Алексей Родин: «Мы первое поколение после 1917 года, которое может что-то оставить своим детям»
Поиск «волшебной таблетки» и упорное непринятие прописных, но отлично работающих истин – одна из главных ошибок финансовых неофитов. Не покупайте «на эмоциях», ходите в магазин со списком, сэкономьте на кофе – простые до банальности советы сберегут десятки и даже сотни тысяч рублей. Как формировать семейный бюджет в кризис, искать и латать финансовые дыры и зачем сжигать (буквально!) деньги – об этом «Пресс-лайн» поговорил с экспертом Национального центра финансовой грамотности – основателем агентства InvestArt advisors (финансовым советником Глав семей) Алексеем Родиным.
Заработать на хобби
— Алексей, если кратко сформулировать главное правило обращения с личными финансами в период экономической «лихорадки» – как оно будет звучать?
— Финансовые правила кризисного и «мирного» времени должны быть одинаковыми. Пожалуй, главное из них – следить за своими средствами и эффективно их расходовать. Кризис, конечно, вносит свои краски. Например, если человек потерял работу, ответственный подход к финансам нужно «выкрутить на максимум» — считать буквально каждую копейку.
Золотое правило – резервный фонд: он должен быть у каждого человека. Кто-то рекомендует сумму от 3-х до 6-месячных бюджетов, кто-то даже до 12-ти. Мое мнение – каждому конкретному человеку стоит исходить из своего уровня комфорта.
Правило для тех, кто никогда и ничего не делал со своими финансами – начинайте прямо сейчас! Не просто считайте, но главное – анализируйте. Именно в анализе и заключается весь смысл: смотрите, куда ушли деньги. Практика показывает, на этом этапе человек начинает экономить от 10 до 20% от своих привычных трат. Как это работает? Совершая покупку и зная, что в будущем предстоит анализ расходов, человек подсознательно спрашивает себя: «А как я перед собой отчитаюсь за 10-ю пару кроссовок?». Это очень хороший старт для того, чтобы начать расходовать деньги эффективно.
— Возьмем самый негативный сценарий – человек внезапно остается без работы и пока не может найти другое место. Как быть – и на что жить?
— Первое, что делаем — максимально срезаем все расходы. Максимально – это главное слово. Жить на 3-4 тыс. рублей в месяц можно – руководствуясь профессиональным интересом, проверял это на себе. Картошка, немного мясца – не каждый день — и хлеб. Никого не призываю жить именно так, но это возможный сценарий на случай тяжелых времен.
Срезав расходы, ищем новую работу. Сделать это можно всегда, вопрос, скорее, в требованиях к работе. Можно завысить планку, сидеть на диване и ничего не делать – знаю таких людей. Но есть и другие примеры: у человека сложная ситуация, но он собрался и устроился работать, условно, грузчиком. При наличии мотивации и желания даже в условиях тотальной безработицы в стране можно себя прокормить.
Мое мнение: этот кризис затянется надолго. Это даже не кризис как таковой, а реальное переустройство мира. Вирус стал тем самым «черным лебедем» и многократно усилил экономический коллапс, который назревал последние год-два. Жить в такой ситуации мы будем еще долгое время, поэтому ждать, что завтра все нормализуется и человек опять выйдет на ту же самую хорошую работу, я бы не стал. Что тогда делать? Искать себя на новых поприщах, пытаться реализовать себя в других сферах. К слову, вирус не просто усугубил экономическую ситуацию, но и резко перестроил мир на тотальный онлайн, где многие не просто находят себя, но и монетизируют свои навыки и способности.
Где еще взять деньги, пока не налажен стабильный доход? Продать все ненужное! Часто наша квартира – это музей ненужных вещей. Критически посмотрите на то, что вас окружает и честно ответьте на вопрос: «Это мне и правда необходимо?». Ненужные мелочи можно продать пусть и за копейки, но в совокупности выручить сумму месячного-трехмесячного бюджета.
Не бойтесь продавать! Сейчас хорошее время для того, чтобы разобраться с «чемоданом без ручки»: если не удобно нести, выбросите или продайте его. Посмотрите на ваши активы, они работают? Если нет, продавайте. Например, купили вы 10 лет назад земельный участок — была мечта построить загородный дом, очень нравилось место. Но за 10 лет вы на этот участок ни разу не приехали, он зарос бурьяном, а вокруг настроили многоэтажек – нет больше никакой идиллии. По факту это уже не актив, а мертвый груз. Продайте его, а вырученные деньги вложите в то, что действительно будет приносить доход.
Монетизируйте хобби или свои компетенции! Вот реальный пример: семь лет назад, когда зарплаты учителей были крайне низкими, моя родственница, учительница русского языка, записала обучающий курс по подготовке к ЕГЭ. По роликам на Ютуб научилась его продвигать и постепенно нарастила воронку продаж. Сейчас этот курс стабильно приносит ей 400-500 тыс. рублей в месяц, плюс зарплата учителя. Это пример того, как человек монетизировал свои навыки, не совершая каких-то подвигов.
Сжечь деньги – лучший вклад в финдисциплину
— Текущий кризис – не первый, и не последний. От каких финансовых ошибок у россиян уже есть «прививка»? А на какие грабли люди наступают до сих пор?
— Сложно сказать, каким финансовым привычкам научили нас прошлые кризисы, потому что объективно мы только в самом начале обучения. Раньше никому не надо было думать о финансах – все жили одинаково, у всех были примерно одни возможности и перспективы. Каждый был уверен, что получит свою зарплату или пенсию.
В отличие от живущего за рубежом бюргера, семья которого 250 лет владеет сырным заводиком и копит капитал, у нас нет финансовой генетической памяти. По сути мы первое поколение после 1917 года, у которого есть возможность что-то оставить своим детям. Речь не столько о деньгах, сколько о возможности создать наследие и научить детей правильно им распоряжаться.
Правда, здесь есть одна ловушка: финансовая грамотность – это плохо. Объясню! С одной стороны, финграмотность учит следить за бюджетом и планировать траты, а с другой – брать кредиты. А что такое кредит? Кредит – это плохо спланированный бюджет. Хороших кредитов всего два – на бизнес, при условии, что он окупает кредит и приносит прибыль; и ипотека, при условии, что выгоднее взять ипотеку, нежели снимать жилье и инвестировать. Все остальное – это плохие кредиты, которых можно было избежать.
Поэтому самой по себе финансовой грамотности недостаточно. Если остановиться только на ней, результата не будет. Финграмотность – это знание: где подписать договор, как найти банк и выбрать кредит. Следующий уровень – это возможность применить это знание. А вот уже за ним следует финансовая культура: понимание, зачем я все это делаю, осознание, к чему мои действия сегодня приведут меня в будущем. При правильном подходе именно в финансовую культуру должны вырастать знания по финграмотности.
— Если кредиты — это зло, как в таком случае купить машину или дорогой телефон?
— Это как раз простейший алгоритм. Например, телефон. Понимая, что через год-два он придет в негодность, вы начинаете каждый месяц откладывать по условно тысяче рублей именно на эту будущую покупку. Можно откладывать в конверт или на пополняемый вклад в банке, тогда сверху будет капать еще какая-то копеечка. И так для каждой покупки – от необходимости сменить машину до отпуска. Сделайте несколько фондов и откладывайте. С точки зрения финансов это еще и максимально грамотный подход. Потому что, во-первых, вы не платите проценты по кредиту, во-вторых, используя для накопления вклад, получаете проценты.
— Как планировать краткосрочный и долгосрочный бюджет в кризис? И насколько долгосрочными должны быть планы?
— Все-таки правильнее говорить о том, что бюджет должен быть один. А вот внутри бюджета расходы можно разделить на долгосрочные и краткосрочные цели. Главное отличие – в кризис все жёстче и строже. Для тех, кто потерял работу и временно перебивается случайными заработками, стратегия может быть такой: получив деньги, человек раскладывает их на основные и критически важные статьи расхода — продукты, ЖКХ, лекарства, а оставшаяся сумма поступает в резервный фонд.
Вот очень рабочий – и для кризиса, и для «мирного времени» — инструмент. Заводите конверты: каждая статья расхода — это отдельный конверт, распределяете туда деньги и потом по необходимости пользуетесь ими. К примеру, друзья зовут в бар, а в конверте на отдых осталось всего 500 рублей. Почему? Потому что вы плохо спланировали свой бюджет. Приплыли – никакого бара, никаких дружеских посиделок. Разочарование? Да, но главное – урок на будущее. Лучший учитель, как ни крути, это именно ошибки. У меня, например, 19 конвертов – это реальные конверты, просто потому, что лично мне так удобно. Но можно завести и виртуальные «конверты» на вашем банковском счете. Хотя на старте лучше использовать дедовский метод – он помогает быстрее разобраться в системе и очень дисциплинирует.
К слову о дисциплине. Хороший и главное работающий способ повысить финансовую дисциплину — ввести статью расходов и назвать ее, условно, «Благодарность себе любимому». Откладывайте туда какую-то сумму и тратьте ее в конце месяца на себя, как поощрение за то, что вы следите за своими финансами. Купите на эти средства что-то нерациональное – шоколадку, лишнюю сумочку, словом, побалуйте себя. Однако вот, что важно: если вдруг вы не были финансово дисциплинированы, подарка вам не видать. Что тогда сделать с отложенным деньгами? Нет, ни помочь бабушке, ни погасить ими кредит, ни даже оставить их до следующего месяца, а сжечь! Стоит вам один раз сжечь свои деньги, потом, зная, что это может повториться снова, ваша финансовая дисциплина будет отличной. Только сжечь, иначе мотивация не будет работать.
Залатать финансовые дыры
— Дайте практический совет: на чем и как экономить, если доход сильно просел?
— Я все же не люблю понятие «экономия» и больше говорю про эффективное расходование средств. Возможно, самое главное, что нужно сделать – залатать дыры, в которые сливаются деньги. Таких дыр у людей очень много – и часто они сами закрывают на них глаза.
В первую очередь, это необдуманные и не нужные покупки. Расхожий и показательный пример – чашка кофе по пути на работу. У 99% людей нет большой необходимости в том, чтобы покупать кофе в кофейне – это, скорее, какой-то обряд. Будьте с собой честны: если у вас есть деньги на обряд, можно сделать кучу таких обрядов и раздавать деньги направо-налево. Но если вы следите за своими финансами, то есть смысл пить кофе не по дороге на работу, а, например, на самой работе. Или вообще перестать его пить.
Как именно залатать финансовые дыры? Критически, как бы сверху, рассмотреть каждую статью расхода и каждую потраченную копейку. Простые и уже ставшие общие местами истины работают: не покупайте «на эмоциях», не ходите в магазин голодными, составляйте список, чтобы не покупать лишнего и т.д.
— Получается, что финансовая культура – это набор простых аксиом, хотя многие полагают, что работают только wow-подходы и озарения.
— Именно! Объясню, почему так. Вернемся уже упомянутому бюргеру-сыровару, ведь он не просто зарабатывает и копит деньги, но и передает своим потомкам знания о том, как это делать. У нас нет этого бэкграунда, во-первых, а, во-вторых, фильмы про красивую жизнь, которыми нас кормили в 90-е, сильно сбили нам ориентиры. А ведь капиталы сваливаются на голову только в кино, в жизни же они накапливаются тяжелым трудом – и на это уходят годы.
Но нет, мы хотим, как в кино, и поэтому начинаем пренебрегать теми самыми прописными истинами. Ищем возможность разбогатеть быстро и часто обращаем внимание на мошенников. Симптоматично, что наиболее пышно финансовые мошенники расцветают именно в растущих экономиках.
Есть и другой нюанс – мы не умеем мыслить дальними горизонтами. В представлении большинства долгосрочное планирование это: «Купить через три года машину». В действительности же долгосрочная цель – это планировать на четыре поколения вперед, а это 100 лет. Планировать не только для себя, но и для своей семьи – детей, внуков. Человек пройдет любой тест по финансовой грамотности, но ничего не делает на практике именно потому, что не понимает: надо смотреть далеко вперед.
— Есть ли какие-то психологические аспекты жизни в условиях резко сократившегося дохода – что говорит ваша практика?
— Когда у людей становится меньше денег, психологически это действительно сложно. 80% из нас — пассажиры, которые сидят на своем теплом месте и не хотят его покидать. Есть еще капитаны, их всего 5% – это люди предприимчивого характера, как правило, бизнесмены. Они даже сейчас не жалуются, а меняют свою бизнес-модель и зарабатывают даже больше, чем раньше. Есть и те, кто пытается поднять свою пятую точку и выйти в капитаны – таких 15%.
Я не психолог, но точно понимаю, первое, что нужно сделать — осознать, что и этот сложный период пройдет. Если доход человека не просто просел, а он его вообще лишился, то надо собраться с силами, максимально эффективно использовать имеющиеся средства и искать себя на новом месте. Ситуация сложная, здесь нет универсальной таблетки. Но если у человека развито критическое мышление, такой «разговор» он сможет провести с собой сам, если нет, то можно обратиться и к психологу. Все, кто ищет работу, может два раза в год получить консультацию психолога в центрах социальной занятости. Кроме этого, бесплатную консультацию профессионала, работающего pro bono, всегда можно найти в интернете.
— Во время снижения дохода кредитная нагрузка становится особенно тяжелой ношей. Стоит ли прибегать к отсрочке по платежам и какова оптимальная стратегия работы с кредитной нагрузкой?
— Первое – кредит нужно платить, если для этого есть хоть какая-то возможность. В случае, если у человека больше одного кредита, есть две тактики гашения – «снежная лавина» и «снежный ком». «Лавина» — это стратегия, при которой сначала досрочно гасятся самые дорогие кредиты. В таком случае потребительский кредит и кредитная карта будут гаситься первыми, а ипотека – последней. По деньгам этот способ самый выгодный – вы экономите на высоких процентах дорогих кредитов. При этом, высвободившиеся после погашения самого дорогого кредита деньги, направляются не на покупки или накопления, а исключительно на погашение следующего кредита и так по цепочке. Второй способ – «снежный ком» — финансово он не так выгоден, но психологически более удобен. В этом случае сначала досрочно гасятся кредиты с наименьшим долгом. Так результат – полное погашение одного из кредитов – будет достигнут быстрее, а человек психологически воспрянет и начнет гасить следующий кредит.
К вопросу отсрочки по кредитам — на время поиска работы, месяц-три, ее взять можно, но надо понимать, что потом придется заплатить чуть больше.
Сейчас то самое время, когда надо искать возможности рефинансирования и реструктурирования кредитов. Пока ключевая ставка находится на максимально низком уровне, есть смысл быстро рвануть в свой банк и попросить сделать реструктуризацию кредита. Либо, рвануть в сотни других банков и рефинансировать кредит. В будущем, через несколько месяцев, велика вероятность того, что ключевая ставка опять повысится. В первую волну кризиса все центробанки пытаются залить экономику деньгами и ставки снижаются. Но откат на прежний уровень обязательно случится, поэтому медлить не стоит.
Наталья Повольнова
