Анна Заикина: «Взглянуть на свою финансовую ситуацию человеку так же страшно, как встать на весы после Нового года»

Россияне живут в долг. Кредит в банке есть у каждого второго жителя России, у каждого третьего — два кредита. Каждый пятый заемщик отдает кредитной организации до трети ежемесячного дохода, каждый второй — половину. У многих на кредит уходит более 80% кровно заработанных. Как правильно брать и отдавать кредиты, и всегда ли заемные средства – это единственный способ сделать крупную покупку – об этом «Пресс-лайн» поговорил с экспертом Национального центра по финансовой грамотности, консультантом проекта Минфина в этой сфере Анной Заикиной.

Путь к финансовому дзену

— Анна, первый вопрос к вам не просто, как к финансовому эксперту, но и как к наставнику. Брать или не брать кредиты?

— Кредит – инструмент замечательный, но обращаться к нему без лишней необходимости не стоит. Почему? В моменте кредит увеличивает финансовые возможности человека, но на большой перспективе — уменьшает. Взяв кредит, в большинстве случаев человек автоматически лишает себя возможности делать накопления и приумножать их за счет магии сложного процента. То, что могло бы быть отложено и накоплено, идет на погашение займа.

— Многие финэксперты делят кредиты, условно, на «хорошие» — там, где игра стоит свеч, и «плохие» — те, что можно было бы и не брать. Есть у вас такая градация?

— К условно «хорошим» кредитам можно отнести залоговые кредиты – ипотеку и автокредит. Риски по ним ниже, а потому и ставки по таким продуктам на порядок меньше, чем по кредитам потребительским. Выделила бы именно ипотеку: собственное жилье, по крайней мере в системе ценностей россиян — это большая психологическая опора, своего рода маркер того, что человек прочно стоит на ногах. Поэтому люди часто прибегают к ипотеке – некоторые делают это не раз и не два на протяжении жизни.

К автокредитам вопросов больше. Тут надо смотреть, а нужна ли машина конкретному человеку? Причем опираться не на ощущения – «Да, нужна», «Да, очень», а на конкретные цифры – сколько будут стоить кредит, содержание авто и его обслуживание. Многие удивятся, но, как показывают расчеты, приобретение автомобиля в кредит оправдано далеко не всегда.

Если же говорить о других кредитах: потребительских, а тем более кредитных картах или микрозаймах — то это однозначное «нет». Первое, что должны сделать люди, которые планируют накапливать, а тем более инвестировать – погасить потребительские кредиты и задолженности по кредитным картам. Очень важно задаться вопросом «Почему у меня есть кредитки и “потребы”?» — и соизмерить свое желание постоянно потреблять и истинную необходимость в той или иной вещи.

— Есть расхожая формула: копить можно при любом уровне дохода. Но многие просто не понимают, как это работает – и как внедрить эту формулу в жизнь?

— Возможно, это одна из самых главных «фишек» финансовой грамотности. Накопления совершенно точно не в первую и даже не во вторую очередь зависят от уровня дохода. Придерживаясь формулы: «Трачу меньше, чем зарабатываю», копить можно с доходом и в 30 тысяч рублей. Расходы – это то, что человек может контролировать. Доходы контролировать тоже можно, но увеличить их одномоментно получится вряд ли. «Трать меньше, чем зарабатываешь» — эффективность этого подхода можно оценить даже на дистанции одного месяца. Только представьте, как он может показать себя на протяжении года или десяти лет!

К слову, о тратах, накоплениях, кредитах. Ежемесячный платеж по кредиту в, условно, 30 тысяч рублей – это своего рода тест на то, сможет ли человек откладывать деньги. Да, кредит – это долговое обязательство, но, если человек регулярно по нему платит, значит у него есть и деньги, и дисциплина. Это потенциал, с котором можно работать. Главное, выплатив кредит, не пускать эти деньги в оборот, а направить их на накопления.

Почему накопления – это краеугольный камень? Потому что «подушка безопасности», как бы странно это не звучало, становится трамплином к приумножению средств. Говорю об этом именно из практики. Достигнув, как я это называю, «финансового спокойствия», человек высвобождает голову от мыслей: «Где взять денег, чтобы перекрыться…». Он спокоен даже на случай потери работы или другого форс-мажора. В этой точке финансового дзена и возникают совсем другие мысли: не «перекрыться», а «преумножить», не «перехватить», а «инвестировать»…

— Есть ли какие-то лайфхаки — как быстрее освободиться от кредитной нагрузки? Особенно, когда кредитов несколько.

— Человек контролирует только то, что может измерить. Но люди не просто не хотят, а боятся задуматься о своих финансах. Провести анализ финансовой ситуации – это всё равно, что встать на весы после Нового года. Будем честны, реальность от этого не изменится — человек не станет толще или худее в этот момент. Но сам страх осознать ситуацию, взглянуть в лицо правде – это то, что дается очень тяжело и далеко не всем. Это, наверное, самый сложный шаг.

Делать его надо и когда мы говорим о грамотном погашении кредитов. Ревизию проводим по следующим пунктам: выписываем все кредиты, а также процентную ставку по ним. Часто узнать её, особенно в случае кредитных карт, сложно, но сделать это нужно – так можно понять, насколько «дорогой» конкретный займ. Важное правило, если мы говорим о досрочном погашении кредитов: пускать высвобождающиеся после выплаты одного из займов средства не на потребление, а откладывать их, либо направлять на выплату оставшихся кредитов.

Есть две основные стратегии погашения. Первая — идти от самого «дорогого» кредита и, погасив его, начинать гасить следующий. Тут работает принцип «лавины» — на погашение каждого последующего кредита будет высвобождаться всё больше средств и уходить всё меньше времени. Второй вариант – идти от самого маленького кредита. Допустим, из трёх займов на 300, 50 и 10 тыс. рублей сначала гасить кредит на 10 тыс., а высвободившиеся деньги также направлять на погашение других займов. В этом случае работает метод «снежного кома».

Тратить то, что не заработал

— Как трезво оценить необходимость в кредите на покупку той или иной вещи — и не брать займы импульсивно?

— Универсального совета нет, ведь вопрос этот не столько про финансы, сколько про психологию. Все вокруг человек оценивает с позиции своего уровня жизни. Для кого-то купить килограмм орехов – это уже роскошь.

Мой личный способ – установить взаимосвязь траты и дохода перед тем, как сделать крупную покупку. Допустим, компьютер — без него я не могу работать, а, следовательно, и зарабатывать деньги. Логично, если нет накоплений, прибегнуть для его покупки к кредиту. И возвращать этот долг с заработка. Если же трата не ведет к повышению, либо к сохранению дохода, большой вопрос — оправдана ли она, тем более, когда речь идет о кредите.

— Как часто необходимость тратить становится для человека патологической проблемой – что говорят ваши наблюдения?

— В моей практике было несколько таких клиентов – и опять же, очевидно, что дело не в финграмотности, а в психологии. К примеру, была семейная пара – они брали кредиты, объясняя это «заботой о себе». Заёмные деньги шли на оплату фитнес-клуба, досуга, обновление машины. Но давайте посмотрим трезво: брать на это кредиты сегодня, значит, подкинуть себе огромную свинью завтра. Займы нужно возвращать, денег на это нет. Чтобы свести концы с концами, придется не только от машины отказаться, но и переехать в меньшую квартиру или занимать деньги у родственников-друзей. Это точно не забота о себе!

— Если необходимость взять кредит – это не импульс, а реальная потребность, что стоит оценить «на берегу», перед тем, как ставить подпись под кредитным договором?

— Для любого кредита есть золотое правило – платёж по нему не должен составлять больше 30% от дохода человека. Всё, что больше – это уже кабала. Тем более, когда речь не о кредите на год, а об, ипотеке, например.

Про ипотеку — брать ее стоит тогда, когда накоплена половина от необходимой суммы. Как минимум, 30% от стоимости квартиры. Важно помнить и то, что покупка квартиры практически всегда раздувает потребление, особенно в случаях, когда необходим ремонт. Это же правило работает и с машиной: ее покупка автоматически увеличивает ваши расходы на бензин и ТО.

Универсальный совет для всех, кто решил взять кредит: устроить тестовый период и пожить в «кредитном режиме». К примеру, человек планирует взять ипотеку, у него есть первый взнос и примерное понимание стоимости квартиры. С помощью ипотечного калькулятора – в интернете их пруд пруди – можно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Поняв его, начните «выводить» эту сумму из бюджета прямо сейчас, как будто уже взяли и платите ипотеку. Два-три месяца – этого вполне хватит, чтобы понять, насколько тяжелой, а может быть и вполне нормальной, окажется кредитная нагрузка.

— Как правильно погашать кредиты – есть ли тут какие-то советы?

— Главное – не забывать это делать, а если с этим есть какие-то проблемы, ставить напоминание в календаре.

Особое внимание стоит обратить на кредитные карты – там очень много подводных камней. Главная рекомендация относительно кредиток — не пользоваться ими! Это продукт для супер дисциплинированных людей. Всем остальным от него стоит отказаться, чтобы не попасть на огромные проценты – они могут доходить до 50% годовых.

С кредитками очень легко выйти на просрочку, а это сразу означает штрафы и пенни. Многие думают, что кредитный период начинает действовать с момента первой покупки по карте, тогда как он может действовать и с даты ее активации. Другой нюанс: средства с дебетовой на кредитную карту даже в рамках одного банка не всегда зачисляются день в день. То есть, даже погасив долг по кредитке, человек может выйти на просрочку. Кредитные карты – это не только «дорогие» деньги, но и привычка жить в долг. Она очень быстро прописывается на подкорке – и чем дальше, тем больше человек увеличивает свой «кассовый разрыв». Тратить то, что не заработал, становится нормой жизни.

Хороший инструмент для тех, кто платит несколько кредитов – рефинансирование. Но тут опять же надо считать. Если кредиты изначально взяты под небольшой процент, то заморачиваться рефинансированием и документами по нему будет себе дороже. Всегда есть возможность провести а-ля самостоятельное рефинансирование: взять потребительский кредит и погасить за его счет все кредитные карты.

Что написано на воротах инвестиционного рая?

— В случае финансовых сложностей – потери работы, например, что в первую очередь должен сделать человек, у которого есть кредит?

— Если есть возможность — брать беспроцентные займы у родственников и друзей, чтобы гасить банковский кредит и не выходить на просрочку. Но это очень тонкие материи: всегда есть риски лишиться друзей.

Как вести себя в отношениях с банком? Точно нельзя скрываться, пропадать. Идите на контакт первыми: сообщите банку о вашей ситуации, подкрепив это максимумом доказательной базы, например, уведомлением о сокращении. Опять же вместе с банком обсудите вариант кредитных или ипотечных каникул.

Если нет возможности платить всю сумму, платите хотя бы частично: 10 тыс. вместо 30-ти тыс., к примеру. Для банка это будет аргументом в вашу пользу.

Банк может предложить реструктуризацию кредита — увеличить его срок и тем самым уменьшить ежемесячный платеж. Но и реструктуризация, и рефинансирование – это не обязанность банка, а жест доброй воли с его стороны. Вот почему так важно показать себя заинтересованным и благонадежным человеком. Это увеличит вероятность того, что банк пойдет вам навстречу.

— Когда стоит прибегать к такому инструменту, как личное банкротство?

— Не могу сказать, что я противник личного банкротства – как и любой инструмент, в определенных ситуация он работает хорошо. Но личное банкротство — это не панацея, и уж точно не возможность обмануть систему и не платить по кредитам. Это огромное заблуждение: процедура личного банкротства не то, чтобы невозможная, но очень сложная.

Важно понимать и все последствия личного банкротства. Так, после него в течение пяти лет нельзя будет занимать руководящие должности. Человек будет обязан предупреждать кредитные организации о том, что у него было личное банкротство. Вновь подавать на банкротство запрещено в течение пяти лет. Любое имущество, кроме квартиры, в которой живет человек, в случае личного банкротства, будет распродано. Спрятать его, переписав на родственников или продав — невозможно: такие сделки разворачиваются вспять. Словом, обмануть систему – если стоит именно такая цель — не получится.

— Нередко, предпосылкой к личному банкротству становится отсутствие элементарной финансовой грамотности. Насколько серьезна эта проблема для России?

— Вопрос финансовой неграмотности стоит очень остро — явление это именно что массовое. Конечно, есть люди, которые и без дополнительных знаний, на интуитивном уровне правильно ведут личные финансы. Умеют откладывать даже с небольшой зарплаты, делать крупные покупки без кредита.

Но это исключения, а не правило. Яркий пример – финансовая пирамида «Финико», цифры по количеству жертв которой ужасают. Проценты по вкладам, которые там предлагались, громко кричат: «Это пирамида!». Но не понимая простую взаимосвязь риска и доходности, люди доверяют свои деньги мошенникам. Если бы возможность получать 40% годовых была реальной, организатор пирамиды мог бы взять кредит – пусть даже под 20%, вложить его в свой «суперпроект» и получать огромную доходность. Идеальная схема — зачем тогда привлекать в нее других людей? Все это элементарные вещи, которые лежат на поверхности.

Финансовая безграмотность – это не только отсутствие знаний, но и множество заблуждений. Например, что заёмные деньги можно инвестировать. Но это не так! На воротах инвестиционного рая так написано: «Кредитные деньги инвестировать нельзя». Потому что в инвестициях доходность не гарантирована, как в этом случае человек будет отдавать кредит?

Что я вижу в практике своей работы? Финансовая неграмотность – она, безусловно, есть. Но есть и второй фактор – усталость от бедности. Человек думает: вот сейчас я вложусь и изменю свою финансовую ситуацию. Но перемены – это долгосрочный процесс, волшебной таблетки нет.

— Возможно ли делать крупные покупки, реализовывать большие желания без кредитов – есть ли какие-то секреты?

— Что нужно, чтобы похудеть? Меньше есть и больше двигаться. Также и с секретами накопления – их знают абсолютно все, а применяют — единицы.

Ошибочное заблуждение – жить по принципу: «Начну откладывать, когда буду зарабатывать…» А дальше у каждого свой вариант: 50, 100, 300 тысяч — вот тогда точно начну. Не начнете! Привычка тратить все заработанное, остается даже при очень высоком уровне дохода. Я знаю людей, которые получают 400 тыс. в месяц, но и они пользуются кредитными картами, потому что «не хватает». Откладывать можно практически с любого дохода. Но справедливости ради: чем меньше заработок, тем больше усилий это требует.

Есть три кита, на которых строятся личные финансы: планирование, учет, контроль. Планирование – тут задача прописать все расходы человека: краткосрочные (еда, коммуналка, аренда), среднесрочные (ТО, отпуск, покупка зимней одежды) и долгосрочные. Особенно важны две последние категории – в них, что называется, собака зарыта. Такие траты возникают не каждый месяц, но именно они выбивают из финансовой колеи. Запланировав этот расход, человек сможет откладывать на него заранее и, к примеру, улететь в отпуск, не влезая в долги.

Следующий шаг – учёт: каковы реальные траты человека. Именно что реальные, потому что предположения чаще всего очень далеки от действительности. Двух-трех месяцев достаточно, чтобы понять цифры и выявить закономерности. Измерив расходы, можно подкорректировать планирование. Шаг финальный – контроль: сколько планировали и сколько потратили в реальности. Сравниваем – и корректируем либо свои планы, либо свое потребление. И далее по кругу: планирование, учет, контроль. Никто не говорил, что будет легко. Финансовая дисциплина – это большая работа, но для кого мы ее делаем? Для себя, в первую очередь.

Наталья Повольнова

Мы завели уютный канал в Telegram, куда выкладываем ссылки на самые интересные новости. Хотите узнавать о них первыми — подпишитесь в один клик.