Дмитрий Маевский: «Рефинансирование – это как трейд-ин: пользуешься, а потом находишь лучше»
Сегодня кредит есть у каждого третьего россиянина, в совокупности жители страны должны банкам больше 17 трлн рублей – это немногим меньше, чем расходы бюджета РФ на 2020 год, 19,5 трлн рублей. «Жизнь в долг» открывает перед человеком огромные возможности – от ремонта покупки авто и квартиры до развития собственного дела. Соразмерны возможностям и риски – по данным Центробанка платежи по более чем 4% всех займов просрочены. Из чего складывается «стоимость» займа и как оценить свои силы перед тем, как подписать кредитный договор – об этом «Пресс-лайн» поговорил с директором территориального управления «Сибирь» ПАО КБ «Восточный» Дмитрием Маевским.
Риски и «цена» кредита
— Дмитрий Сергеевич, на старте активного кредитования в России возможность взять займ на ту или иную цель воспринималась как всеобщее благо. Сегодня «репутация» кредитов, скорее, уже не такая однозначная. С чем это связано?
— Клиентская база кредитных организаций растет, и растет во многом за счет тех, кто обращается к кредиту впервые. Не все четко понимают, что вместе с займом человек берет на себя и определенные обязательства. Сравнил бы это с инвестиционным рынком – те, кто работает на нем давно, получают прибыль, а новички нередко обжигаются и несут потери. Аналогичное происходит и в кредитовании – одни раньше срока гасят один кредит и берут другой, а кто-то, не соизмерив риски и свои возможности, разочаровывается. Количество заемщиков растет, а вслед за ним увеличивается и процент недовольных.
С другой же стороны, всегда есть те, кто недоволен процентными ставками, но при этом даже не понимает, из чего формируется «цена» заемных денег. Если объяснять «на пальцах», деньги — это продукт, который банк покупает у вкладчиков и продает заемщикам. В эту «цену» закладываются риски невозврата и издержки банка. В силу различных обстоятельств риски могут быть очень серьезными – вплоть до 20%, что и учтено в «цене» продажи.
— То есть позитивный опыт кредитования напрямую связан с финансовой грамотностью. За последние три-пять люди стали лучше разбираться в вопросе личных финансов?
— Безусловно! Это хорошо прослеживается по росту количества кредитных и дебетовых карт, объему транзакций и тому, какой выбор делают клиенты. Еще лет пять назад кэшбэк был не более, чем непонятным словом. Сегодня, выбирая тут или иную карту, люди обязательно рассчитывают кэшбэк, оценивают другие бонусы – возможность накопить мили, баллы, получить бесплатное обслуживание карты и прочее. Все это говорит о росте финансовой грамотности населения.
Возьмем депозиты — как только ставки меняются, мгновенно происходит миграция вкладов из одного банка в другой. Растет интерес к инвестированию на фондовом рынке. Хотя – и это видно по портфелям – большая часть населения по-прежнему отдает предпочтение консервативным методам накопления, банковским вкладам и депозитам.
О росте финграмотности как нельзя лучше говорят те же кредиты. Если человеку нужен график платежей и определенность, он выберет классический кредит наличными. Нужен «запасной кошелек» и всевозможные бонусы – это кредитная карта.
— Кредит как инструмент – в чем его плюсы и минусы?
— Главный минус – конечно же, дополнительные расходы в виде процентной ставки. Плюс — не откладывать на потом то, что необходимо или хочется купить сейчас. Потребность в займе не обязательно может быть вызвана желанием приобрести товар или услугу. Для малого бизнеса – это закрытие потребности в оборотных средствах или возможность расширить свое дело. Кого-то кредит дисциплинирует в вопросе расходов и доходов – это, конечно, не цель займа, а, скорее, хороший «бонус».
Глобально, и это справедливо отнести к плюсам, кредит – это один из основных драйверов экономики. Именно расходы конечного потребителя в итоге финансируют экономику и раскручивают маховик: производство-оптовая торговля-розница.
Как «вылечить» кредитную историю
— Есть ли какие-то правила — как человеку объективно оценить свои возможности перед тем, как взять кредит?
— Одна из методик оценки — ежемесячный платеж по кредиту должен быть не больше 70%, в некоторых рекомендациях – 50% от общего уровня получаемых доходов. При этом важно понять, достаточно ли будет оставшихся 30% или 50% на все прочее потребление. Другая методика – доходы минус постоянные расходы, а остаток – это то, что будет направляться на погашение кредита.
Самое важное правило – не влезать в кредит без стабильных доходов, потому что ни к чему хорошему это точно не приведет. Вместе с займом человек берет на себя и обязательства – это понимают не все. Заемщик рискует залогом, если займ был выдан с его использованием и своей кредитной историей. Для кредитной же организации это прямой путь к банкротству: невозврат по кредиту списывается на банк, из-за чего тот не может выплатить вклады и все это заканчивается отзывом лицензии.
— Есть ли лимит по количеству кредитов, которые реально гасить или в конечном счете все сводится к совокупной сумме ежемесячного платежа?
— Как не парадоксально, чем больше кредитов, тем менее рискованно их обслуживать. К примеру, иметь 10 кредитов по 10 тысяч рублей и просрочить выплату по одному из них не так рискованно, как иметь один по 100 тысяч рублей и вовремя не погасить проценты по нему.
Даже если несколько кредитов взяты в одном банке, банк не станет их объединять, чтобы застраховать и себя, и заемщика от просрочки. Исключения составляют только те случаи, когда объединение кредитов ведет к снижению процентной ставки, например, когда новый кредит взят под залог недвижимости или автомобиля. Причем ставка может измениться практически в два раза, потому что для банка выдача кредита под залог — это в два раза меньшие риски. Во всех других случаях займы лучше не объединять.
К слову, рефинансирование кредита – это возможность, которую «распробовали» многие заемщики. В нашем банке на такие займы приходится пятая часть кредитного портфеля. Сравниваю это с трейд-ин автомобилей: человек покупает машину, ездит на ней какое-то время, а потом сдает и приобретает новое авто. Так же и с кредитом – заемщик пользуется им какое-то время, потом ставки снижаются и человек перекредитовывается в этом же или другом банке, но на более выгодных условиях.
— Как заемщика оценивают банки — на что они опираются и часто ли отказывают в выдаче кредита?
— Факторов оценки множество. Это и уже упомянутые методики — доходы минус расходы и оценка чистого дохода. Определяется такой показатель как PTI — отношение суммы ежемесячного платежа по кредитам к сумме ежемесячного дохода заемщика. Оценивается кредитная история: если у человека ее нет, в любом банке он будет рассматриваться по самой высокой «стоимости» кредита. Не последнюю роль играет и социальный портрет – семейное положение, профессия, должность. Банками накоплен массив знаний по всем этим параметрам, а значит, можно спрогнозировать, насколько исправно человек будет гасить займ.
В каких-то случаях для оценки заемщика используются только ИТ-программы, в других – подключается «ручная работа». К примеру, опираясь на кредитную историю, система может оценить человека как рискованного заемщика, а человек мог исправиться или же стал жертвой обстоятельств. Так, известен случай, когда, чтобы не отпускать своих клиентов, один из банков выносил им в просрочку один рубль. Из-за этого люди не могли получить займы в других банках, а тот банк видел в своей системе, что дело всего в одном рубле, и выдавал займы.
Поэтому включаются «руки», и клиент анализируется подробно — по совокупности всех факторов. Иногда запрашиваются дополнительные документы, например, справка о заработной плате, либо выставляются дополнительные требования – поручительство или залог, которые снижают риски банков.
Отказы в выдаче кредитов, конечно же, случаются. Одна из самых распространенных причин – «черная» кредитная история.
— Известно, что в Америке кредитная история – это по сути репутация человека. А как в России?
— В Америке не все так просто, вспомнить хотя бы кризис 2008 года, который был вызван ипотечным бумом – займы на покупку недвижимости тогда выдавались любому желающему и безо всякого обеспечения. Но в целом, действительно, культура жить в кредит в Штатах прививается с самого детства. Образование, первая недвижимость — все это приобретается в рассрочку, а кредитная история важна не меньше, чем репутация.
В России с ростом финансовой грамотности населения о «чистоте» своей кредитной истории заботится все больше людей. Потому что это, во-первых, возможность получить займ как таковой, во-вторых – получить его на максимально выгодных условиях. Как правило, самый первый кредит – всегда дорогой, потому что банк при работе с новым заемщиком страхует себя по рискам. Но если человек исправно, в течение полугода-года, гасит займ, то банк предлагает ему кредит по сниженной ставке, дополнительные суммы и бонусы – например, увеличение срока кредита. И такая лояльность вполне объяснима – банк заинтересован в сохранении клиента и дальнейшей работе с ним. Поэтому «зеленая» кредитная история — это основной фактор в получении кредита.
Кредитование в России в цифрах
42,6% — доля ипотечных займов в общем объеме;
32% заемщиков берут кредит на ремонт;
25% заемщиков берут кредит на покупку автомобиля
Источник: Центробанк, Magram Market Research.
— Как человек может узнать свою кредитную историю? И часто ли увиденное удивляет людей?
— Любой человек может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно, для этого нужно сделать соответствующий запрос в одно из бюро кредитных историй. Узнать эти данные можно и в банке при обращении за кредитом – в зависимости от глубины анализа, стоимость выписки составит от 150 до 1000 рублей.
Да, есть случаи, когда клиенту приходит отказ в выдаче кредита и человек удивляется. Анализируем кредитную историю, а там — просрочка. Как правило, это случаи, когда человек выступил поручителем и «его» заемщик перестал платить, или же – настолько давняя история, что человек о ней даже забыл. При этом плохая кредитная история – это то, что «лечится». Можно взять небольшой займ, скажем, кредитную карту на 10-20 тысяч рублей, исправно гасить проценты по ней и так улучшить свою кредитную историю.
«Второй кошелек», кэшбек, грейс-период
— На что люди в России берут кредиты? И кто это делает чаще других?
— Если говорить про экспресс-кредитование физических лиц и суммы до 100 тысяч рублей – это приобретение бытовой техники, ремонт квартиры, другие потребительские цели. До недавнего времени были востребованы займы на путешествия, сейчас этой возможности нет, соответственно, нет и спроса. На втором месте – предпринимательская деятельность: развитие и поддержание бизнеса, закрытие кассовых разрывов. Порядка 20% — это кредитование под залог недвижимости или автомобиля, средняя сумма в таких случаях больше – до 300-500 тысяч рублей.
Основные заемщики – не по количеству займов, а по объему кредитного портфеля – это семейные люди в возрасте 35-45 лет. Такой «портрет» вполне объясним: люди находятся на пике — как профессиональном, так и пике потребностей. Молодежь больше превалирует в сегменте дебетовых карт и расчётных услуг. Кредиты, молодым людям тоже выдаются, но, как правило, для возраста до 25 лет запрашивается справка о заработной плате, либо поручительство кого-то из родителей.
— Как из множества предложений выбрать кредитную организацию и взять займ на максимально выгодных условиях?
— Факторов множество и не всегда клиент выбирает по «цене», хотя это, конечно, самая весомая причина. Если важна «стоимость» займа в первую очередь стоит рассматривать предложения своего зарплатного банка – в большинстве случаев это будут самые выгодные условия.
Довольно часто клиенты делают выбор, опираясь на потребность. С формированием потребности как раз очень хорошо работают частные банки: человеку не нужен просто кредит, а вот кредит на отдых в Таиланде – это уже сформированная потребность.
— Сегодня кредитные карты на пике популярности. В чем они выигрывают, а в чем проигрывают кредиту наличными?
— Кредитная карта – это, в первую очередь, «запасной кошелек»: воспользоваться деньгами можно в любой момент, а если такой необходимости нет, то деньги могут просто лежать на карте – проценты по ним начисляться не будут. Втрое – так называемый грейс-период, то есть льготный период уплаты процента по кредиту, когда в оговоренный период – в среднем 30-60 дней – проценты за пользование деньгами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Третье преимущество кредиток — возможность получить кэшбэк при оплате отелей и авиабилетов для «карт путешественника», или кэшбэк при оплате на заправках для автокарт и т.д.
В классическом кэш-кредите нет такого набора услуг, но его преимущество в более низкой «цене» и четком графике. Классический кредит, как правило, используется как целевой – на ремонт, покупку квартиры или автомобиля. Кредитные карты — это небольшие суммы: платишь, получаешь бонус, пополняешь кредитку, чтобы не платить проценты. Многие выбирают кредитную карту из-за удобства – возможности «привязать» ее к Apple-Pay или Samsung-Pay, с классическим кредитом такой возможности нет. И любой кредит, не зависимо от его вида, требует дисциплинированности — будь это платеж по графику или возврат денег на кредитную карту в отведенный срок.
— Альтернатива кредитам — накопление. Все-таки, когда стоит выбирать его, а когда смело брать кредит?
— Это всегда личный выбор и обстоятельства каждого конкретного человека. Могу поделиться своей позицией – я кредитами пользуюсь, получаю кэшбэки за оплату топлива и ЖКХ-услуг, коплю мили с помощью кредитных карт. Мое мнение, когда есть возможность получить какие-то бонусы и это не несет дополнительных расходов – в рамках того же грейс-периода по кредитке, надо этим пользоваться.
