Сергей Макаров: «Деньги, секс, религия — мы не привыкли это обсуждать, боимся идти в эти темы и часто действуем «на ощупь»
«Скрылись в неизвестном направлении» — среднестатистический россиянин, по статистике, не имеет понятия о том, куда уходят до 30% заработанных им денег. «Нас никто не научил финансовой грамотности» — говорят наши соотечественники, при этом идея для начала хотя бы записывать свои расходы кажется многим слишком простой и бесполезной. О том, как экономия на чашке латте может сберечь тысячи рублей в месяц и что первично – уметь копить или экономно тратить, «Пресс-лайн» поговорил с заместителем директора Национального центра финансовой грамотности Сергеем Макаровым.
«Деньги – одна из табуированных тем»
— Сергей, у вас в бэкграунде 15 лет практики консультирования по теме личных финансов. Каким «детским» ошибкам вы не перестаете удивляться и сегодня?
— Дети не очень понимают суть денег и ответственности за принятие финансовых решений – и то, и другое для них абстракция. Глобально к этому же сводятся все «детские» ошибки уже взрослых людей. Ответственности и осознанности недостает как в малом — ежедневных тратах, так и в серьезных вещах, например, вложениях или решении взять кредит. Люди подписывают документы, берут на себя обязательства на многие-многие годы, а потом не отдают займ, думая: «И так сойдет…»
Дети верят в сказки и чудо: «Прилетит вдруг волшебник в голубом вертолете и бесплатно покажет кино…». Психологи называют это магическим мышлением: мы ждем, что по мановению волшебной палочки произойдет что-то хорошее. Но ведь сказки бывают и злые. Вторая ошибка – верить в волшебную таблетку, которая улучшит жизнь без осознанных действий и усилий со стороны человека.
Третья история – дети почти не понимают слово «завтра». Им все нужно здесь и сейчас. Американские психологи проводили эксперимент: предлагали детям одно пирожное прямо сейчас или два, но спустя какое-то время. Зачастую взрослые ведут себя как дети в этом эксперименте, выбирая «одно пирожное» и не осознавая долгосрочных последствий.
Не ведем учет денег, лезем в финансовые пирамиды, гонимся за рискованными инвестициями и прочее-прочее – по сути, это всё следствие вышеперечисленного.
— «Не хватает знаний», «нас не научили» – откуда этот инфантилизм?
— Зачастую «детские» ошибки связаны с общим развитием — в 30 и даже в 40 лет человек может быть достаточно инфантилен в целом по жизни, а не только в вопросах финансов. Но бывает, что ошибки по отношению к деньгам совершают и абсолютно зрелые в остальных вещах люди.
Деньги – одна из табуированных тем. Деньги, секс, религия — мы не привыкли это обсуждать, боимся идти в эти темы и часто действуем «на ощупь». Но в целом – да, не хватает знаний. Точнее так: лет 15-20 назад информации было действительно мало. Сейчас ситуация обратная: информации море – начиная от блогерши в Инстаграме* (деятельность социальной сети Instagram является экстремистской и запрещена на территории России), которая инвестировала в три акции и уже учит этому других, и заканчивая финансовыми организациями, которые хотят нам что-то продать. Сложно вытащить из этого крупицы истинного знания и понять, что же действительно работает.
Опять же, «Нас не учат» — в самой формулировке заложено, что нам кто-то что-то должен. Это типичная история – в этой позиции многие люди живут всю сознательную жизнь. Первое, что нужно для того, чтобы разобраться в теме – понять, что эта область жизни для вас лично важна и направить туда свое внимание. Это как с отговоркой «Нет времени пойти в спортзал…», тут то же самое – «Нет времени записывать доходы/расходы…» Половину осознанной жизни человек тратит на то, чтобы зарабатывать деньги, а вот осознанно посмотреть, куда этот ресурс сливается, он не может. Или не хочет.
— Коронакризис станет шоковой терапией и вынужденным «взрослением» в вопросе личных финансов?
— Думаю, что да. В том числе и потому, что он не похож на все прошлые опыты. Кризис 1998 года мы прошли совсем неосознанно – что-то случилось, а что именно и из-за чего – не ясно. В 2008-м понимания было больше, но тот кризис оборвал очень серьезную эйфорию – рынки летели вверх и вдруг все резко прекратилось. 2014-й прошел не очень заметно, главный, хотя и не совсем верный вывод из него — вкладывать в доллары выгоднее всего.
Этот кризис, надеюсь, научит тому, что, во-первых, он может подкрасться незаметно. Во-вторых, совершенно новая краска – кризис может быть вызван неэкономическими причинами, которые будут иметь экономические последствия. В 2008-м, 2014 годах не было массового падения доходов. Сейчас на долгий срок перестало работать множество, казалось бы, вечных бизнесов, например, рестораны. Многие оказались не готовы к потере работы на длительный срок. По статистике НАФИ, у 42% опрошенных запаса денежных средств хватит только на месяц жизни. И это при том, что про финансовую подушку безопасности давно и упорно говорят из каждого утюга.
Сэкономить на латте
— Инвестирование, низкая долговая нагрузка или пресловутая «подушка» – с чего начинается дорога к финансовому благополучию?
— Первый шаг, с которого нужно начинать – понять свои финансовые цели и имеющиеся для их достижения ресурсы. Одной из целей как раз может стать формирование «подушки безопасности», или хотя бы избавление от кредитов. Образование ребенка, ремонт в квартире, новая машина и прочее – это тоже цели. Дальше – понять, какие ресурсы есть для реализации этих задач. Ресурсы — это разница между доходами и расходами.
Если нет «подушки безопасности» и при этом есть какие-то кредиты, первое, что я рекомендую делать всегда – сформировать небольшой запас денег, хотя бы на один-полтора месяца жизни. Почему не избавление от кредитов в первую очередь? Потому что в случае внезапной потери дохода, человек будет вынужден опять брать новый кредит. А так «подушка» подстрахует его от новых займов.
Следующий шаг – оптимизация кредитной нагрузки. В первую очередь гасим дорогие кредиты – «потребы», карты и прочее. Если нет возможности быстро отдать кредиты, как минимум, нужно провести их рефинансирование, реструктуризацию. Задача сделать так, чтобы кредитная нагрузка на бюджет максимально сократилась и появился дополнительный денежный ресурс. После этого доформировываем резервный фонд хотя бы до запаса средств на три месяца и окончательно отдаем все дорогие кредиты — по сути, это всё, кроме ипотеки.
Дальше можно уже думать о других целях — о досрочном погашении ипотеки и открытии, к примеру, индивидуального инвестиционного счета. При этом тот самый ресурс — условные 10-15 тысяч в месяц — рекомендовал бы параллельно направлять в досрочное погашение ипотеки и часть – в инвестиции. Потому что на длинном сроке эффект от роста капитала будет большим.
— Многие списывают свое финансовое неблагополучие на кредитную нагрузку. Как часто это истинная причина?
— Не считаю правильным демонизировать кредит – называть его вредным или, наоборот, полезным финансовым инструментом. Кредит – это как молоток: им можно забить гвоздь, а можно ударить себе по пальцу. Поэтому это всего лишь инструмент, которым важно правильно уметь пользоваться.
Опять же, не стал бы чесать всех под одну гребенку. Всё же есть разница между тем, когда вы берете кредит на телефон за 80 тысяч и, к примеру, на лечение. Вопрос не только в том, как не загонять себя в кредитную кабалу, но и в том, что можно сделать, чтобы увеличить свой доход. Многие уже приходят к мысли, что можно управлять расходами, но пока мало кто понимает, что и доходами можно и нужно управлять. Это следующее, о чем имеет смысл подумать. Подработка в интернете, репетиторство, продажа того, что ты делаешь своими руками или выращиваешь в огороде – вариантов для этого множество.
— Как понять, потянет ли твой личный или семейный бюджет кредит?
— Ключевое условие — это долговая нагрузка на бюджет. Посмотрите, сколько денег вы будете отдавать от своего дохода на погашение займа. Если это больше 25% от дохода – предположим, человек зарабатывает 50 тысяч, а отдавать ему придется больше, чем 12,5 — кредит брать не надо. Это будет излишний риск.
Рисковать не стоит и при выборе кредитного учреждения: как минимум, обходите стороной микрофинансовые организации. И причина даже не в том, что у них какие-то запредельные проценты – 365% годовых, хотя даже старушка-процентщица брала 120%. Там есть значительно больший риск загнать себя в кредитную кабалу. Это мелкие деньги, которые вы берете, потом перезанимаете, чтобы отдать, и в результате копится приличный долг.
— Уметь копить или разумно тратить – что из этого в итоге на первом месте?
— Вопрос из серии, что первично – курица или яйцо. Наверное, одно из другого в определенной степени вытекает. Если я правильно трачу, то смогу и накопить при этом. Другая сторона вопроса — можно копить до того, как начать тратить. Начните делать хотя бы что-то одно из этого, второе автоматически подтянется.
— Вы начертили примерный теоретический маршрут к финансовому благополучию. А если на личном примере – расскажите, как копит и тратит человек, который учит финграмотности других?
— Охотно! Первое – что касается трат: у меня есть две карты в одном банке – одна из них кредитная, другая дебетовая. Лимит по кредитке небольшой — примерно соответствующий моим повседневным расходам. Этой картой я оплачиваю почти все свои траты. При этом, чтобы не попадать на проценты, первого числа каждого месяца я закрываю лимит по кредитке. Накопления: определенный процент — 10-15% — от регулярного прогнозируемого дохода я сразу откладываю. Остальное лежит на дебетовой карте в качестве буфера, причем на эту сумму еще и начисляется процент на остаток.
Таким образом в течение месяца я трачу не свои деньги, а деньги банка. Мои же деньги зарабатывают – на них начисляется процент. Плюс траты приносят дополнительные бонусы – кэшбэк, баллы и прочее. Естественно, все свои расходы я записываю – не просто смотрю в банковском приложении, но еще и свожу их в одном приложении, что позволяет анализировать траты.
Для оптимизации расходов использую как раз банковские приложения, потому что в них удобно смотреть конкретику. Например, в какой-то момент я на себе прочувствовал тот самый эффект «латте». Однажды обнаружив, что потратил в «Шоколаднице» 6 тыс. рублей за месяц, сейчас всегда спрашиваю себя, действительно ли я хочу кофе или мне просто надо скоротать время.
Пенсия от государства или golden years?
— К вопросу разумности трат. Как много людей подсажены на иглу потребления — и не осознают этого?
— Сейчас уже гораздо меньше, чем раньше. Проходим если не спад, то плато потребления мы точно уже достигли – люди «напотреблялись». Это, скорее, относится ко взрослым людям, потому что молодежь, для которой собственные деньги в новинку, готова тратить много. Но на примере своей дочери вижу, как она прошла путь от «Хочу купить все, что вижу» к постепенному управлению ресурсами.
Плюс, на своем примере точно могу сказать, что история с самоизоляцией очень четко показала, какие вещи, расходы, услуги мне действительно нужны, а какие совсем не обязательны. В мае я надолго остался в другом городе, с собой у меня были одни джинсы, две футболки и две рубашки – и мне этого хватило. Зачем тогда все остальное? Возможно, этот опыт изменит наши потребительские привычки, сделав их более осознанными.
— Какой подход работает лучше: материальный – условно, хочу машину через полгода, или абстрактный — накопить миллион к 30 годам?
— В том, чтобы накопить определенное количество денег к определенному возрасту, нет ничего плохого. С точки зрения финансов это даже оправдано: если мы хотим что-то материальное, это все равно преобразуется в количество денег к определенному сроку.
Ключевой вопрос в другом — понимать, зачем нужен этот самый миллион к 30-ти? Потому что именно это влияет на финансовые инструменты. Например, 10 миллионов через 10 лет нужны для того, чтобы инвестировать в бизнес. Тогда часть действительно можно накопить, а часть – взять в банке. Или эти деньги станут базой для пассивного дохода – это уже иная история и иные инструменты. Опять же, в этом случае есть другие подвопросы: будет это жилье, которое можно сдавать в аренду, или дивиденды от акций.
Сумма, срок, валюта – это минимальные компоненты, которые позволяют продумать план достижения цели. Но кроме этого важно и то, для чего в конечном итоге нужны эти деньги, потому что именно на этом и основывается план.
— Вы автор книги «Богатый пенсионер» — пока в России это словосочетание звучит скорее как троллинг. А назовёте три простых правила, внедрив которые прямо сейчас нынешние 20-30-летние смогут стать богатыми пенсионерами?
— Первое – понять, что в организации собственной пенсии они должны рассчитывать только на свои силы. Будет эта пенсия в стереотипном нынешнем понимании или, как говорят американцы, golden years, зависит только от вас. Есть разные стратегии: кто-то надеется на государство, кто-то собирается «работать до упора», кто-то, рассчитывая на отдачу, вкладывает все в детей. Но во всех этих случаях 80% уровня жизни на пенсии – это наша личная ответственность.
Второй шаг – примерно рассчитать свою пенсионную цель. «Финансовая свобода», «Пассивный доход» — называться это может как угодно, но прикиньте, сколько же вам будет нужно. Не столь важно, если эта цель будет не совсем точной – так или иначе она будет корректировать по ходу. Но однозначно нужно с чего-то начать — поставить себе какие-то ориентиры.
Третье – собственно, задав ориентиры, начинайте регулярно откладывать, хотя бы по 5 тысяч в месяц. Изучайте долгосрочные финансовые инструменты: ИИСы, акции, облигации – российские и зарубежные. По большому счету фондовый рынок – это, наверное, единственный инструмент, который позволяет переигрывать инфляцию на длинном горизонте. И, главное, не бросайте – откладывайте, инвестируйте, корректируя свои цели в зависимости от ситуации.
Наталья Повольнова
